对这样的局面，朱由检在朱由栋面前反应了多次。锦衣卫和东厂也陆陆续续的传来了不少情报。都察院、锦衣卫和东厂都把国内防腐的重点精力集中在了银行。李国俊更是在银行内部成立了纠风组织——但，垄断地位不打破，这些都只是抑制问题，不能从根本上解决问题。
所以，必须打破垄断，放民间资本进入银行业，在竞争中促进皇家银行的自我革新。以前呢，皇家银行是民间资本进入的最大阻力。而现在，当大明的经济因为丢失了印度和欧洲市场陷入困难的时候，就是一个极好的契机。
“朕准许你们四家商会牵头，联合你们当地有实力的商户组建新的银行。新的银行是大明朝廷允许的，并受《皇明宪章》保护的，可以进行存贷款业务，但完全由你们自主经营的民间商业银行。”
银行最基础的金融作用，就是用存款利息为诱导，将民间无数的小额闲散资金集中起来，然后将大额资金贷出去：自己投资可以，让别人拿去开厂、开店、经商也可以——这是一个高效的资金放大器！
作为大明的顶级商人，四大商会盯着银行流口水很久了。而现在看到皇帝终于开了口子，如何不兴奋？
“各位，你们要成立银行呢，这准备金至少得有一千万银元。存贷款利率，皇家银行会给出一个指导性的区间。你们只能在这个区间内进行调整。在你们把业务逐渐铺满全国后，皇家银行的存贷款业务将逐渐的缩小。”
“皇上？”
这会儿曹三喜和李国俊必须要站起来表示不满了，否则他们两任行长，回去了无法给自己身后近十万银行职工交代！
“呵呵，你们两个也不要这么急着站起来。听朕说完。”摆摆手，压下跳起来的两个财神爷后，朱由栋道：“大约从嘉靖年间起，我大明的经济就高度依赖海外市场。由于户籍制度、赋税制度……总之，就是分配制度的不合理，占了我大明人口九成五的农户普遍穷困，几乎没有什么消费能力。所以，朝廷的农税根本无法支撑国家不说，我大明的工商界，也不能指望内需。要获取财富，只能是靠我们的产品卖到海外，赚来银子，如此，才能维持国家运转。
自朕担任监国起，三十年来，一直在努力扭转这一局面。现如今，户籍重建完成，多如牛毛的各种农税被合而为一，加上吏治逐渐清明，农民的生活境遇，比起以前好了太多。也就是说，现在农民手里其实是有余钱的，他们除了具备一定的消费能力，也有一点存款需求——毕竟，把钱放在家里还可能被偷，放在银行还可以吃利息，何乐而不为呢？
可是你们皇家银行是怎么对待即便今日，仍然占了我大明近九成的普通农民的？铜板不收，银角不收，县分行的工作人员甚至还有嫌弃人家腿脚有泥不准人家进门的？真是岂有此理！皇家银行刚成立那些年，每年存贷利率差带来的利润，占朝廷岁入的一成以上。可是现在有多少？哦，是五百万。但你们也知道，去年朝廷岁入是最近五年来最差的，也有3.6亿呢！”
“皇上，臣等惭愧。请皇上放心，放民间资本进入银行业进行竞争，以此从根本上扭转皇家银行当前的问题，臣等无异议，决然鼎力支持。但也请皇上开恩，允许我们继续保留存贷款业务。”
“呵呵，你们啊，朕告诉你们，一旦他们四家进入银行业。以人家下面伙计的工作态度，你们是竞争不过人家的。这时候不主动收缩，把皇家银行的工作重心转变为金融政策制定，非要去和民间银行抢普通客户，你们迟早是要吃大亏的。”
“……皇上。”现任行长李国俊一咬牙：“请皇上给臣，给皇家银行十万职工一次机会。臣在此保证，若是因为竞争，不敌对手，导致皇家银行经营出现亏损。臣自动请辞，而在请辞之前，亲自动手砍掉皇家银行的存贷款业务。”
“哎，好吧，且依你一次。”
至此，朱由栋扩大内需的思路已经非常清楚了：要扩大内需，就要搞大工程。可是搞大工程，国家没钱，只能向民间融资。但是民间的钱，你不能直接拿——这样的事情干了，最多一次，以后就别指望别人继续支持你了。
所以，朱由栋通过允许民间资本成立银行的方式，从民间融资——当年曹三喜刚刚进入皇太孙的团队，为了推销产品，是可以走街串户，为了一个铜板把腰弯到地上去的。现如今，做官太久的曹三喜没有了这个态度，可是民间资本有啊。
有了民营商业银行，才能充分的把大明一亿多农民手里的每一个铜板充分的集中起来：如此，大明才有足够的资金去营建各种大项目，扩大内需的第一步才能完成。
“好，这件事情就这么定下来了。具体的章程什么的，待会你们和曹司徒、李行长细谈，最后拿来给朕过目。朕还有事，就先回皇城了。”
“呃……皇上，草民等有个不情之请。”
“说来听听？”
“请皇上为草民等即将开设的银行赐名，赐匾。”
“哈哈哈哈，你们果然好打算，这代言费都没给，就先把朕给安排上了。嗯，银行的名字嘛……你们都是以把生意做到全国乃至全球为目标的大豪商，让你们取一些什么西南、山西这样区域性的名字太委屈你们了。这样，你们在场的不是四家么？干脆以青龙、白虎、朱雀、玄武四神兽命名吧！”